“来自金融领域的人才会帮助支付宝更好地理解银行等金融机构的特点，从而更好地与银行开展合作。同时，这些人才在客户体验方面的经验也是当下支付宝需要的宝贵经验。”支付宝方面表示。

　　至于所谓“进军银行信用卡领域”、“挑战传统银行”的说法，支付宝方面表示，支付宝不是银行，只是支付公司，并不能从事信用卡业务，这种猜测纯属子虚乌有。

　　支付宝方面表示，为中国吸引并培养一大批电子支付方面的专业人才，为更广泛的社会需求和用户服务，这一直是支付宝发展的重要目标。在获得阿里巴巴集团50亿元投资之后，支付宝早在7月份就公开发布过今年年内招聘700名人才的目标。这些人才来自金融、技术、零售等各个方面。

　　支付宝公众与客户沟通部朱健对新浪科技表示，事实上，支付宝从创立之初就不断有传统银行业的人才加盟，他们为支付宝的发展提供了大量宝贵的知识和经验。此外，也有不少支付宝的人才走进传统银行业，他们也为传统银行业的创新注入了新鲜的血液。“这些都只是正常的人才交流而已，如果因为有信用卡方面的专业人才加盟支付宝就说支付宝要进军信用卡，那支付宝还有很多来自传统零售业、教育业、航空业等各行业的人才，那岂不是说支付宝也会开商场、办学校、搞航空公司？”

　　朱健表示，各个领域优秀人才的加盟将会带给支付宝非常宝贵的服务经验以及更加广阔的视野，以推动支付宝更好地为用户提供更多更好的服务。支付宝目前内部确实在集中精力改善用户体验并不断推动创新，思考如何更好地服务用户，但这些跟“进军信用卡”无关，更不是针对传统银行。

　　新浪科技也从多方面了解到，前招商银行信用卡中心总经理仲跻伟日前已经加盟支付宝，出任支付宝战略委员会主席及支付宝董事。不过仲跻伟加盟支付宝，距离他从招行信用卡中心卸任已经有很长一段时间。据此前媒体报道，仲跻伟早在2009年初即从招行信用卡中心卸任。

来源：http://tech.sina.com.cn/i/2010-08-29/15374599598.shtml

按：原文标题为”支付宝的局”。另外，巧合的是，在支付宝五周年这一天，也就是今天，2009年12月8日，支付宝日交易额超过了12亿。

“裸奔”是支付宝（中国）网络技术有限公司一个独特的文化。

每当支付宝的交易额按照管理层制定的目标上了个大台阶，公司管理层总会有人穿着四角裤衩或“奇装异服”，敲锣打鼓在写字楼里面表达“胜利的喜悦”。

支付宝金融合作部资深总监葛勇荻在3年时间内已经“奔”了两次，最近一次是支付宝每日交易额上10亿元，而3年前那次据他评价是：“太亏了！为了日交易额上5000万元就跑了一次。”

支付宝的成长速度的确是太快了。从2004年12月8日正式从淘宝网独立出来，到2008年8月，支付宝用3年多时间达到了1亿用户，但仅10个月后，用户数就变成了2亿。从2009年上半年开始，支付宝已成为全球用户最多的第三方支付平台。即便按照交易额来计算，到2009年2月，支付宝日交易额峰值为 7亿元，而在今年12月初已经接近12亿元/天，预计明后年即可超过之前的全球行业标杆──Paypal。保守估计，支付宝2009年全年的交易总额将达到2500亿元以上。

如果这个数字还让人觉得没有感觉，那我们不妨再向前看几年。

按照阿里巴巴集团董事局主席兼CEO马云的预计，淘宝网在2014年就能达到1万亿元的目标。当《商业价值》记者问：“那时候支付宝的交易规模会不会有2万亿元？”支付宝总裁邵晓锋一瞪眼说道：“2万亿？那时候支付宝的交易额怎么也有3万亿～4万亿了。”

这个曾经淘宝网的交易辅助工具，今天正在成为越来越有着独立思维和强大外部性的巨兽。它已经快速地调整着自己的定位，要从一个淘宝网的辅助工具向独立的整合支付平台演进。

最笨的与最聪明的

2003年7月，淘宝诞生。就在此前1个月，eBay因为看好中国电子商务市场的发展潜力，以总计1.8亿美元收购易趣，占据中国C2C市场的90%份额。当时，占据市场主导地位的易趣网，注册用户数400万，日交易额超过200万元；与之对比，到了2008年末，淘宝网用户数达到9800万，平均日交易额约2.74亿元，年交易额近1000亿元。

在这场奔跑战役中，支付宝和其前身——淘宝金融部原创的支付模式，起到了关键性作用。

任何电子商务网站，都需要解决如何在买卖双方不见面的情况下完成支付的问题。与美国相比，2003年的中国并没有普及信用卡，国内还未出现成熟的征信体系，各家银行提供的网上银行服务也处在相对原始的阶段。淘宝比eBay更早意识到了这一点的重要性——要发展电子商务，首先就必须要有一种全新的金融服务，用以契合中国市场的现状。即是说，如何找到一种更好的模式，来更好地满足中国网上买家与卖家的支付需求？

Paypal是先进的，而对用户必须持有信用卡方能注册的基本要求，无疑为它和eBay在国内的拓展树立了过高的门槛。另外，并不是每个人都愿意去翻看 Paypal用户手册和注册指南。淘宝支付，即之后的支付宝，则采用了一种担保交易模式，买家买货之后，货款先打到支付宝上，当买家确认收到货、没问题之后，支付宝才将货款付给卖家。这种支付流程简单明了，支付宝在其中承担了一种第三方担保的角色。

支付宝的中国式创新还不止如此。在网上银行发展滞后的情况下，对没有网银的淘宝用户，支付宝支持他们用多种方式将钱充入其支付宝账户。用户可以直接去银行柜台将钱汇入支付宝，甚至可以通过邮局汇款的方式来完成支付。

这一切的前提，是他们信任淘宝和支付宝，相信如果交易失败，支付宝会将钱还给他们。当然，对买家来说，这比让他们信任淘宝上的卖家、直接将钱付出去要容易得多。比较而言，Paypa l采用货款直接支付给卖家、用信用卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说难以理解。

在诞生之初，支付宝解决的就是中国市场下的信任问题，如何让人更放心地在网上购物；而此时的Paypal却因为基于美国的市场环境诞生，“过于先进”，解决的是如何更快、更便捷地购物的问题，无疑离题甚远。虽然表面看起来，支付宝模式在当时是落后的，但这种方式是可行、有效和保险的，是市场真正的需求所在。这种最贴近市场需求的精神，对支付宝后来的发展至关重要。

当然，如果还仅仅是淘宝的金融部的话，支付宝也不会有今天的发展。事实上，迅速把支付宝独立运作，堪称是马云当年极其智慧的决策。

中国市场的特殊性在于，从1998年开始，经济的强劲增长与互联网的快速爆发相重合。金融、信息技术与商业，在短短10年，都面临着快速的变化与阶段性升级。尤其在2000年后，互联网飞快普及，相对银行的应变速度，网民、带宽发展太快，在用户与银行服务之间拉出了巨大的空间。到2003年7月，中国网民数量已经达到6800万人；这一年，中国人均GDP为9014元，在1998年的基础上增长了近50%。人们收入和消费能力在持续增加，而利用互联网和信息技术来为他们解决更多问题的条件也已具备。

巨大的空间，为“非银行企业成功进入曾经只属于银行的业务领域”带来了机会，尤其中国不同于美国，企业和最终用户同时进行“信息化转型”，这给第三方金融服务企业带来的机会尤为明显。

现在看来，支付宝的确是踩对了点。支付宝的诞生，不仅弥补了淘宝支付这一重要环节，更是在互联网金融服务上确立整个阿里巴巴集团的竞争优势。

从技术工具到金融服务

2004年～2007年，3年间淘宝与支付宝，和eBay与Paypal，在中国市场展开了激烈的用户大战。而3年的竞争，也催熟了中国电子商务市场和中国电子支付市场。当Paypal随eBay退去，留在岸上的支付宝，已经成为中国最大的第三方支付公司，并且意外地发现，自己已经牢牢站在了用户与银行的中间，成为了金融行业服务链条中的一环。

马丁·迈耶((Martin Mayer)于1998年问世的《大银行家》（The Banker：The Next Generation）中谈道：“技术将银行从一家机构变成一个产业。数据处理和检索系统极大地降低了信息成本，使非银行企业成功进入曾经只属于银行的业务领域。”

“对银行来说，它的体系导致了不可能从理念、思维方式到最终实践能作出迅速改变。而且，没有一个银行可以支持中国这么庞大而复杂的电子支付市场。”邵晓锋说，“所以在电子商务市场的大爆发中，支付宝这样熟悉互联网的第三方金融服务才有了发展机会。”

此时的支付宝，已经不是最初银行眼中的“小公司”。支付宝每年都维持着200%～300%的增长速度，抓住用户、实力递增，为它赢来了越来越多的话语权。面对链条上端的银行，支付宝已经由不断的合作与沟通，赢得了信任，并让自己和银行的根系缠绕起来。

从诞生开始，支付宝就被界定不能去直接开展结算等金融业务，这使得从最初的存款、拨款开始，支付宝就必须依赖银行。从另一个角度来看，这也为银行对支付宝的信任打下了基础，在银行电子化的发展中，它们也需要支付宝帮助其发展用户、拓展服务，甚至是判断用户（诚信度）。“银行更了解金融，我们更了解互联网和商务需求。”支付宝金融合作部资深总监葛勇荻说。

支付宝的客户定位是中小客户、微小客户，甚至个人客户。但是，借助淘宝等电子商务应用场景所迅速拓展出的市场和用户，互联网对长尾的集聚效应显现，支付宝的体量使它成为了各银行的“大客户”。这个大客户使得银行更清晰地感受到了技术革命的到来。

2005年3月，中国工商银行成为了支付宝第一个战略合作伙伴。“2005年上半年，淘宝的业务增长非常快，买家要付款，卖家也需要资金流转，而当时银行对这些款项的后台服务还处于手工阶段。”葛勇荻说，“很快人工操作就碰到了问题，活太多干不完。卖家从支付宝的提现，每天有几千笔积压着没法处理。”很快，提现的延迟引起了许多卖家的质疑和不满。

这件事最后是汇集了整个杭州市的资源，所有工商银行的支行、分理处共同赶工才完成，银行的代表甚至到淘宝网的社区里发帖说明情况。与此同时，工商银行总行与浙江省分行一道，开始投入大量精力，研发新的电子银行系统以便能与支付宝对接，进行自动化的处理。

截至目前，支付宝的合作银行中，国有商业银行6家、全国性股份制商业银行13家、区域性银行则有40多家。“虽然有些银行与我们的系统还没有完全对接，依旧处于半手工状态，但是很多合作银行的系统从开发就与我们一起，已经实现了全自动的业务处理。”葛勇荻说，“某种程度上，支付宝确实推动了中国银行业在电子交易领域的进步。”到2009年，国内的网银用户中70%是支付宝的用户，“极大降低了银行的成本”。

在后台逐渐打通之后，2006年11月，支付宝“卡通”业务正式上线，这是支付宝与银行进行深度合作的重要标志。这种卡兼具了银行和支付宝的功能特点，既能存取款，也能无缝地进行网上支付和收款提现。支付宝合作银行中，大多数成为了“卡通”的合作者。

2008年1月的另一件事，正在成为支付宝乃至阿里集团未来与银行合作的新方向：支付宝与建设银行合作，对淘宝卖家推出信贷服务，基于支付宝的担保模式。之前，淘宝网上从卖家发货到买家确认付款，资金回笼有着高昂的时间成本。有了信贷服务之后，卖家就能以小额贷款的形式，通过质押订单从银行将资金迅速收回。卖家贷款利率与银行的贷款利率基本保持了一致。

在这类服务中，建行提供贷款，而支付宝则进行了自身信用体系的输出——虽然形式上是卖家用客户已经支付到支付宝账户的钱做质押，但实际上这钱客户随时可以拿走，这本质上还是对用户信用度的考量。支付宝必须从卖家数据所算出的信用度里，找出诚信的卖家来提供服务。据了解，建行这项贷款的不良贷款率只有 0.7%，远低于传统贷款。这件事也表示，支付宝定义规则的信用体系是有“金融价值”的。

从成立开始，支付宝的系统中就累积了大量用户数据，其中有姓名、地址、身份证、年龄等静态数据，也有交易类别、频次、金额等动态数据。通过对这些数据几百个变量的模型计算，最终支付宝拥有了一套内部的信用度评分系统。这套系统具有自学习的功能，自动分析数据、导入新类别、调整各类数据权重。“现在也许还不精确，但我只需要告诉你，100个人里哪10个人可信，可以尽管贷款给他们，哪10个人一分钱也不要贷。”邵晓锋说，“总有一天，这100个人的信用度判定全都会准确。”

与银行合作，支付宝间接拥有了以自身信用度衡量的信贷功能。银行能从中低风险地获利，而对支付宝来说，这不仅能繁荣由它提供基础服务的应用市场，比如电子商务市场，还能在帮助了用户之后，获得更强的定义第三方支付市场的能力。甚至，这种信用输出在未来某个时候，能成为支付能力输出之外，又一个重要的武器。所以，虽然与建行的这次业务合作，支付宝完全是义务服务，没有利息分成，但是未来从信用领域获取收入，自此，已经看到了明确的方向。

当然，可以预见，当互联网与金融越走越近，支付宝与银行除了合作之外，彼此的竞争业务也将逐渐产生。比如随着国内银行自身电子银行的拓展，支付宝很多新业务（比如缴费业务），都会与之有重叠。

所以当问到银行与支付宝的关系时，葛勇荻思考了一下笑着说：“竟合关系吧。”的确，对银行来说，支付宝现在是一个不可或缺的桥梁、一个很好用的第三方服务，没有任何一个银行有能力抛开支付宝这样的第三方机构单独面对电子支付市场，但它也是个延展力量极强的神秘物种，让所有银行都心存戒备。

从解决需求到拉动需求

除了信贷，民生环节也是支付宝这两年拓展的一个重点，而它来源于一条朴素的真理：不是每个人都会接触到电子商务，但几乎每个人都有交水电费的需求，都有付钱和收钱的需要。据不完全统计，仅水电费一项，在我国每年就有几千亿元的资金支付规模。

目前，支付宝已经与上海、杭州、成都、南京等10个城市合作，开通了水、电、煤气的缴费服务，而其2010年的目标，则可能是至少30～50个城市。“这种开拓是相当费时费力的，除了不同部门的沟通成本，因为每个城市的水电系统都基于不同的标准和平台，支付宝要支持其缴费，就需要做大量的工作。”邵晓锋说，“但它能体现支付宝的服务，满足用户支付的基本需求。”最开始，水电煤缴费的定位，只是提供给现有支付宝用户的一项免费服务，但推广后发现，它反而推动了更多人使用支付宝，这也算是一个惊喜。原来，用支付宝付款的人在朋友间形成示范作用后，“必须的应用”促进了支付宝的“病毒传播”。

除此之外，在一些其他的应用场景上，支付宝也想尽心思用更便捷的支付模式来吸引用户，并力求用支付方式的改变，来促进用户生活方式的改变。这些应用包括 AA付款、交话费、交房租、送礼金等等。在这些应用中，支付宝不仅提供支付结算，还能定期扣款、按时收款、多方比例结算，从付钱到收钱的整个环节都包括了进去，而用户所要做的，可能只是点一下“确认”这么简单。

从2008年开始，支付宝在电子商务之外的其他支付应用上，主动外扩的姿态更为明显。其实，每个人都可以看做一个货币流动点，但要达到“人人都用支付宝” 的愿景，电子商务这个应用场景的拉动并非唯一途径。据邵晓锋介绍，支付宝这一年的新增用户有1/3是新增的应用场景所拉动的。

这让支付宝进一步看清了自己的价值。

如果说2008年之前，主要是爆炸的电子商务市场拉动了支付宝的成长，则在2008年之后，支付宝将要以支付的力量，开始反过来拉动那些需要电子支付的行业的成长。所以，同淘宝网相比，如果支付宝的成长速度更快，这并不奇怪。

过去，淘宝的交易曾经是支付宝的全部，但这几年淘宝交易额在支付宝大盘子中的份额一直在持续下降，目前已经下降到50%左右的水平。按照支付宝的预期，这个数字未来会下降到30%左右。这个发展趋势正在随着支付宝“跳出固定应用场景”，向“支付能力”提供者以及构建整合支付平台的战略转变，越来越明显的体现出来。

其实，支付宝最开始的工具性非常明显，这导致支付宝拥有一项先天性的难题：很难主动拓展用户群，而必须依附其平台上的应用来进行拓展。举个简单的例子，如果你被朋友劝说注册了支付宝，但你却不知道拿它来干什么，你依然不会去使用它，但是如果朋友告诉你用支付宝来交话费非常方便，随时随地都能交，你就有可能成为支付宝的活跃用户。你是被“交话费”这个应用吸引的。

在被市场拉着走时，这并不是问题，因为电子商务这个主要的应用场景，跑得比支付宝快。支付宝需要做的是持续优化和拓宽自身，让支付的通路更加壮实，以便能满足电子商务持续增长的支付需求。

但是，当支付宝的能量积累到一定程度，并要反过来走在前面、驱动电子商务朝更广阔的人群发展时，问题产生了。它需要有应用、需要持续不断拉动用户的应用，而这些不可能都依靠淘宝来提供。

比如无线支付：随着3G的到来，手机智能化的趋势已经明朗化，作为中国电子支付老大的支付宝，不可能错过这个市场。“我们研究了3年，今年招兵买马，形成了无线方面的编制。”邵晓锋说，“现在已经进入全力跑步的阶段。”因为整个移动互联网的使用特征、商务体系、安全体系包括信用体系都完全不一样，支付宝采取了“独立事业部”的形式，将无线放在支付宝现有体系之外，作为单独完整的一个团队。

支付宝的无线拓展，采取了“移动站点+客户端”的模式。但是，无论是哪种模式，它都需要解决一个首要的问题：“用户用它来干什么？”显然，需要有非常明确的应用来推动它，而这些应用，必须与支付宝的系统捆绑，出现在它的站点和客户端上——而且是用户第一眼就能看到的界面。

用户不可能只看到淘宝购物这一个选项，最终必然是一个应用的集合体，用户找到自己的需求，然后再进入支付的链条。也就是说，它将是一个明确无误的由支付宝向上优化、增衍出的应用平台。

事实上，从支付宝准备成为一家独立的第三方支付公司开始，就确定了它的外部性。为了让自身实力迅速扩大，支付宝2005年起就为外部网站等合作者提供支付服务。当支付宝拥有足够多的用户时，服务好用户，商户自然随之而来。现在，商户与支付宝的合作已经形成了一套成熟的模式，支付宝将自身提供的支付服务分为多个等级，而使用越多服务，就需要支付越多的费用。这也是支付宝收入的最主要来源。

目前，支付宝的合作商户已达46万家。如果支付宝以“应用+支付”占领手机应用，最终当用户想要使用某种应用，比如买彩票时，选择在哪家商户完成购买，支付宝对用户的引导将起主要作用——这几乎已经成为搜索引擎或媒体才具有的能力。

手机上的拓展，只是一个凸显支付宝未来发展方向的点。支付宝由工具到平台的蜕变，已能看出轮廓。很多人并没有注意到，在支付宝平台化的过程中，它有可能在不知不觉间已经进入了淘宝网的领地。

客观上，支付宝不再是淘宝局中的一颗棋子，它正在以自己的游戏规则，建立新的棋局。只不过，它能否按照自己的设想成为一个新的平台型企业，这还需要看阿里巴巴集团这个更大的棋局。

本文出处。

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畅销书《小就是大》中说到，“如今真正重要的已经不是现金了，关键在于选择正确的模式，然后让自己变得与众不同。”对一家用户数超过2亿的互联网公司来说，支付宝丝毫不介意别人眼中的自己，规模究竟是大或小，规模早已经是个过去的名词。但无疑，仅仅凭为2/3的中国网民提供第三方支付服务这一点，支付宝证明了自己的模式。

大公司的例子是现成的，eBay旗下的Paypal目前拥有1.84亿用户，这家成立11年，发展在美国成熟环境中的公司发展确实够醒目，不过，和中国小兄弟支付宝比起来，后者更加与众不同。尤其是，除了2004年刚成立的一段时间外，支付宝就没想过要做成Paypal一样。

“柠檬法规”建诚信

“我们剔除了柠檬；你得到李子。”这是广告史上最伟大的文案之一。大众甲壳虫用这句话来说明自己剔除了柠檬（有缺陷的产品），你得到李子（十全十美的产品）。

形象说来，如今如火如荼的网上市场，普遍存在信息不对称，而买家对此是不完全清楚的，这也就是通常说的柠檬市场。支付宝4年时间做的事情，简单概括，就是给中国的网上大市场引入自己的诚信机制，建立“柠檬法规”干预市场，使得信息流动充分和可靠，以此来建立一个安全良好的“洋李市场”局面。

2003年10月，淘宝网下的一个分支部门“支付宝”开始运营，他们要干的事就是做第三方，为买家和卖家提供信用担保：买家通过银行将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货满意后确认付款，支付宝将钱打给卖家。“支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。” 支付宝总裁邵晓锋认为。而5年前支付宝首创的这种担保交易模式，已经为大多数第三方电子支付平台采用。

很快，支付宝就不满足于仅服务于C2C(个人对个人)平台的 “担保1.0模式” ，决计向服务于B2C(商家对个人)平台的 “担保2.0模式” 迈进。 “支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为’支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”

2008年11月，佐丹奴、达芙妮、京东商城、红孩子、新蛋、DELL、艺龙等14家企业成为第一批“支付宝信任商家”，支付宝公开承诺，在这些商家购物出现欺诈，支付宝将全额赔偿。而对这些商家来说，他们能获得的好处是能吸引到更多用户，并提高了资金周转率。

支付宝的“沃尔玛效应”

90%的美国人出门不到15英里就能找到一家沃尔玛超市，“天天低价”的沃尔玛重新塑造了美国的商业原则，更重要的是，在沃尔玛效应的作用下，即便消费者不去沃尔玛购物，也能从它的商品超低价中获益。与其类似，今天在你我身边上网的朋友中，十个人就有6个用支付宝，即使他们不需要网上购物，也能通过支付宝享受到诸多便捷。反过来，因为这种效应投射，会带动影响更多人加入支付宝。

支付宝内部有一支团队研究如何依托国内电子商务发展的大势、踩准节奏依次进行开拓：网络游戏、电子机票、数码通讯。经过2008年，支付宝开始进入普通人生活的方方面面，从实物购物到游戏、机票再到公共事业缴费，从原来一个简单的支付通道向综合服务型平台转化。包括在2008年的雪灾、地震等自然灾害面前中，第三方支付都发挥了重大的作用。

今年6月1日，支付宝在重庆开通支付宝公共事业缴费业务，重庆市民通过支付宝即可完成9大常用缴费项目，而这是支付宝在继上海、杭州、北京、天津等地区开通缴费平台之后的又一波“城市扩张”。另一方面，支付宝将其触角伸至更远，国家教育部考试中心、浙江省司法考试中心、江西自考中心、重庆自考中心等官方教育机构已经全面采用了支付宝进行线上交费的合作。

而支付宝与拉卡拉的合作让用户可以在无处不在的便利店里为自己网购的商品来付款–第三方支付已经不再是一个虚无缥缈的东西，而是在逐渐成为社会生活中一个不可或缺的实实在在的东西。

下一个井喷

几天前，日本经济新闻社揭示了一个让国内用户吃惊的数据，在截至今年3月底的上财年里，日本全国通过电话购物、网上购物等在线方式完成的零售消费总额有可能超过百货店、便利店等实体店铺销售的规模。

这对于支付宝这些在网络零售扮演不同角色的公司来说，也是一个好消息。邵晓锋认为，预计再经过3年市场将进入一个相对成熟期，估计到时候网络零售额可以达到社会零售总额的3%——5%市场份额。言下之意，支付宝也将伴随大环境的成熟而日渐完善和有规模。

08年底，支付宝联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务，卖家以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。支付宝在08年还推出了语音支付产品，用户通过电话键盘操作就可以轻松完成充值、付款等过程。今年5月，支付宝宣布，布局一年多的手机支付业务将进入正式推广阶段。而关于手机支付的前景，媒体已经不吝用“井喷”这类词语来形容。

这所有种种仅仅是支付宝的试探之一。尽管如此，我们还是不愿意去预计未来，比尔盖茨讲过，人们预测三年以后事情的时候往往过于乐观，但是在预测十年以后的事情往往是过于保守。

(引用出处)

帐房先生按：《中国企业家》杂志评选的 “未来之星–2009 最具成长性的新兴企业” ，支付宝综合指数排名第一。文中批露的数据 “到2009年5月，支付宝注册用户已达 1.85 亿，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已接近500万笔，日交易额峰值突破7亿元。” 下文是随刊报道。

如果你还认为支付宝只是那个与淘宝网和网络购物相关的产品，那说明你就已经落伍了，“网络购物对支付宝而言，只是它服务的一部分。”支付宝总裁邵晓锋说。

从4月份开始，在京津地区，市民可以通过支付宝进行水、电、宽带、手机账单等业务缴费，此前，此项业务在杭州和上海已经开始推行，目前全国40余座城市里的居民可以在网上通过支付宝来缴纳水电费。

其实，过去五年支付宝一直在将更多的项目纳入到自己的服务中，除了公共事业缴费，用户还可以用支付宝来进行信用卡还款、缴纳考试报名费用、养路费和交通罚款，还可以用它来给有喜事的朋友送去礼金，如果你在广东韶关,用支付宝来缴纳医保是一个新的潮流。那些不会使用网络银行的人群也被支付宝考虑在内，他们可以在路边的便利店里通过多种POS机来对支付宝充值。至于那些数量庞大，而又尚未经历电子商务洗礼的三四线城市人群，手机是一个他们可以轻易获得的支付工具，是的，手机支付正是支付宝现在要大力发展的新通路之一。

到2009年5月，支付宝注册用户已达 1.85 亿，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已接近500万笔，日交易额峰值突破7亿元。

而在四五年前，邵晓锋“压根就没想过支付宝会成为今天这个样子”。

2003年10月成立时，支付宝唯一的服务对象就是淘宝网。作为淘宝网的一个部门，当时支付宝出现的目的是解决淘宝网上买家卖家之间安全交易、不信任问题，支付宝的出现，成为淘宝后来击败易趣的一个重要因素。不过到2004年9月，阿里巴巴创始人马云突然提出要将支付宝从淘宝独立出来，这一决定当时在阿里巴巴内部引来很大反对意见，不少人认为支付宝应该专注为正在与易趣激烈竞争的淘宝服务，不过马云坚持认为支付宝未来绝不仅是为淘宝服务，而是“可能会成为整个电子商务的基础”。

独立之后的支付宝保持着快速发展，由于淘宝业务增长惊人，处于垄断地位的支付宝也随之水涨船高成为国内最大的第三方网络支付平台。但这不是马云想要的。高度依赖于淘宝的支付宝不可能成为“整个电子商务的基础”。

2008年成为支付宝质变的一年，长期低调的支付宝开始高调向外拓展，“大的商户开始接受我们，我们开始进入一些以前对支付宝很有戒心的行业。”支付宝副总裁邱昌恒回忆，当时，在淘宝之外，支付宝的外部客户不过是些销售游戏点卡等虚拟物品的公司。其它公司对于隶属于阿里巴巴集团的支付宝的“独立性”心存疑虑。

但是对于在中国从事电子商务的网站而言，支付宝所提供的服务和相对低廉的价格是难以拒绝的。货到付款是这些电子商务网站最常用的收款方式，但这种方式往往会导致货款积压在物流公司，影响公司现金流，网络银行付款成本更低，但却需要与各个银行的网银系统接入，而且“跟银行之间接入是容易的，但是平时的对账、账务的管理会非常复杂，差错的处理、调账、借款、借票、借贷，非常非常多的事情。”邱昌恒解释。同时由于网上业务不是银行最核心的服务，对于特别大的商户银行可以提供好的服务，但是对规模小的商户，与银行协商的成本会非常之高。

获得这些客户的信任是一个艰难的过程，这些客户中包括亚马逊卓越，而亚马逊原本是一家拥有丰富电子商务经验的跨国公司。支付宝要获得其公司美国总部的认可并不容易，在他们眼里，支付宝还是一种毫无名气的支付工具，他们要求支付宝提交大量的认证，乃至于提供银行的保函，以证明支付宝的资质、运营能力，“好像公司在他眼里会一下子就垮掉。”支付宝副总裁邱昌恒回忆，不过与亚马逊的合作让支付宝见识了对方的精细化运作能力，“他们对客户的分析和灵活度的分析非常细，从哪一个环节客户流失多少，哪一个地方带来多少，非常非常细。”在这个坐下来一起梳理流程的过程中，支付宝也随之经受了一次关于管理和流程的洗礼。

2008年，外界开始接受支付宝的“独立”身份，除了当当网之外，中国排名前十的B2C商城都成为了支付宝的客户。目前，淘宝网在支付宝总业务比重中下降到只有一半左右。

不过，这些电子商务网站也不会将支付体系完全托付给一家支付公司，他们在与支付宝合作的同时，也与快钱、腾讯公司的财付通等第三方支付工具合作。根据易观国际Enfodesk近期发布《2009年第1季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第1季度中国互联网第三方支付市场，支付宝的的份额达到57%，而财付通和银联旗下Chinapay分别以21.5%和7.8%的市场份额分列二、三位。

支付宝在整体市场的占有率保持了较大优势，不过在一些垂直领域，例如地产、航空等市场出现一些更加细分的支付工具，他们为这些垂直行业提供了很好的解决方案，从而在这些领域中获得局部领先。

2007年底，马云将邵晓锋从淘宝网副总裁的职位调离，改任支付宝总裁。“支付宝领导人的风格要严谨、安全，要结果导向，邵晓锋是全国优秀刑警，他的结果导向太厉害了，任何案件从细节驱动。”马云解释。

如今，支付宝的安全仍然是邵晓锋首要考量的问题，因为一旦出现黑客侵入等安全故障，给支付宝造成的损失将难以估算。去年底，有关利用支付宝恶意信用卡套现的报道一度让邵晓锋烦恼不已，信用卡恶意套现原本并非互联网所特有的漏洞，由于信用卡市场的激烈竞争，各家银行在发放信用卡时对持卡人的信用资质审核宽松，这是信用卡恶意套现现象的源头，而支付宝的互联网模式则在客观上降低了恶意套现的成本。事件发生后，支付宝加强了对恶意套现的打击力度，例如重新设置了套现额度，对恶意套现账户进行了处理。

不过对于支付宝而言，更大的风险在于相关制度建设的缺失，网络支付对于中国的金融监管机构而言还是个新鲜事物，相关的法律和规定明显缺失。年初，央行表示将推出《第三方支付清算组织管理办法》并发放牌照，“我们一直认为需要这个东西，不能再让我们企业摸着石头过河，这个成本其实是非常大的，而且风险也很高。”在邵晓锋看来，规则的正式制定和牌照发放对行业将是利好，外界分析，牌照发放的数量将是两位数，国有背景的银联获得牌照将毫无悬念。

邵晓锋声称，支付宝在几年前即实现收支平衡，不过在现有法律条款不明晰的情况下，支付宝也一直未能提出明晰的商业模式，例如关于支付宝账户资金沉淀以及产生的利息问题就未能定论，而对于这笔数量可观的利息，支付宝只能如烫手山芋般交给银行监管，不敢动用分毫。由于涉足高度敏感的金融业务，马云也不时政治正确地表示，随时做好把支付宝“送给国家”的准备。

支付宝手里最有价值的东西，其实是多年来用户的行为数据。这些年来，支付宝获得了数量庞大的用户交易信息，目前支付宝有数十位专业人员在对这些数据进行分析评估，他们还与西安交大进行合作，设立了博士后流动站。这一切都是为了建立一个用户信用模型，通过这些数据和模型，支付宝可以去判定每个用户的信用度，从而为用户提供个性化服务，同时这种模型也被用于评估商家，这些海量数据还有可能成为未来国家征信系统的组成部分。从2008年开始，在淘宝上有6000家信用记录良好的卖家被选出，他们获得了由支付宝担保，以个人名义向中国建设银行申请单笔上限为5万元贷款的机会。“我们会告诉建行，你给他贷款吧，我担保，信用评判我来做，你给他贷款，出了风险我还贷。”邵晓锋说，“银行肯定愿意做，而对淘宝上这些小卖家来讲，他非常需要资金流的迅速流转。这就是我们信用体系的价值。”

支付宝的注册用户在2009年突破年初制定的2亿目标已经不成问题，马云转而把赶超目标定为了eBay旗下的全球最大电子支付工具PayPal，虽然在注册数上已经超过PayPal，但支付宝在活跃用户数量以及质量上与PayPal尚有差距。

“支付宝一定会全球化，它的模式注定了它一定是一个全球化的公司。”邵晓锋介绍，目前支付宝已经在几十个国家里拥有数百家商家用户，同时可以支持12种货币的兑换。不过在国内市场尚未完全稳定之前，邵晓锋的重心仍然在国内，目前国际化的布局，只是在为“未来的大规模出发做好准备”。

(图、文版权归属《中国企业家》杂志)

“首届互联网产品设计中端论坛(杭州)、首届网商中端论坛(杭州)，暨BetaCafe开业酒会将低调举行。” 一家在杭州刚刚开业的咖啡馆的官方网站上这样写道。宣称“低调”，六月六日这一天，原定 100人的会议，实际到访的参会嘉宾超过300余人，其中包括来自北京、上海、南京、深圳、成都等各大城市的互联网公司创始人。到访的嘉宾包括阿里巴巴总参谋长曾鸣、支付宝总裁邵晓锋、五季咨询创始人洪波、顺网CEO寿建明、王维栋（柠檬绿茶）、杨小卉（十大网商）、宋小林（上海伟雅)、石正川（欧飞数卡）等业界大腕以及众多业内专家。

传统企业进入电子商务领域如何盈利? 外贸企业如何利用电子商务转型? 信用体系和电子商务诚信规范如何建立? C2C网店如何从小店主向企业化运作升级? Web 2.0和 SNS 的火热如何和电子商务结合寻找到盈利模式? 货源、物流、支付以及供应链的整合对电子商务成功的重要性；网络平台的商业设计和用户体验如何和谐平衡? 互联网的草根特性和山寨商业如何有机结合? ；开放平台和多方协作如何有效结合?… 所有这些问题，都是在电子商务和中国互联网发展道路中面临的必须解决的问题。这也更需要整个行业进行更加审慎和冷静的思考与实践。这次在杭州由民间发起的电子商务产品设计和网商发展论坛针对这些焦点问题进行了务实、深入而又激烈的讨论，参会人员纷纷表示对这次会议远远超出期望。在初夏的杭州，这样的论坛无疑会对互联网和电子商务的火热再添一把火，同时也对中国电子商务和互联网吹来一阵冷静务实的清风。

几年来，以阿里巴巴、淘宝、支付宝为代表的电子商务公司在杭州的崛起，大大促进了中国电子商务的发展，也带动了整个电子商务产业的迅猛发展(以支付宝为例，据了解，截至2008年底，仅浙江地区的支付宝账户就达1450万；其中2008年新增了600万个，同比增长近200%；此外，2008年支付宝浙江用户消费近90亿元，户均超620元。) 而2009也是中国的电子商务年，这次全国知名的互联网企业高层和C2C、B2C、B2B的优秀网商代表齐集杭州，也体现了杭州电子商务之都的地位。

另外，据悉，此次论坛组织者并非某大公司或某组织，由杭州刚刚成立的一家咖啡馆——贝塔咖啡主办。这个杭城第一家以互联网和IT为主题的咖啡吧由在杭从事互联网的几位业内人士创建。几位创办人还透露，这样的聚会是第一次，但不是最后一次，随后还将继续组织这样大型的深层次论坛。

分享一些会场的照片：

签名墙

支付宝总裁邵晓锋与五季咨询创建人洪波(Keso)在交流：

互联网产品设计中端论坛 进行时(左起：支付宝白鸦，Keso，郭宇，沈伟，喻策)

网商论坛进行时(左起：思践，宋小林，杨小卉、石正川、王维栋)

“与100,000,000支付宝会员共享简单、安全、快速的网上支付体验！”国庆前夕，这一横幅标语悄然在支付宝网站首页挂起，颇令人瞩目。

1亿，是支付宝截至2008年8月28日的注册用户数。就在去年底，这个数字是6000万左右，不到一年功夫，用户增长幅度高达67%。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，截至6月底，中国网民数达到2.53亿，也就是说，国内网民将近有40％是支付宝的用户。耐人寻味的是，支付宝的1亿用户数首次超过了淘宝网目前的8000万用户数。

短短5年间，原先只是淘宝网一项功能、一个部门的支付宝成为国内最大的独立第三方支付公司，日交易额达4.5亿元人民币、日交易笔数突破200万笔。不仅如此，支付宝正朝着成为电子商务乃至互联网的基础应用这一更宏大的目标迈进了关键一步。

生于淘宝

阿里巴巴集团是国内互联网战略规划最出色清晰的企业，阿里巴巴B2B、淘宝网、支付宝、雅虎口碑和阿里软件构成其未来成就电子商务霸业的“达摩五指”。其中，唯独支付宝是“战略意外”的产物。

“当时做支付宝并没有什么宏大的目标，”支付宝总裁邵晓锋坦言，“我们从一开始就想得很简单，就觉得是用户需要、互联网交易环境需要。”邵晓锋有着传奇的经历，他曾做了20年的刑警，获得过全国特级优秀人民警察的称号，调任支付宝之前，他在淘宝网担任负责营销的副总裁。

支付宝问世于2003年10月18日。彼时淘宝网创立未久，易趣占据着C2C市场份额第一的江湖地位。但在淘宝网看来，网上购物才刚刚萌芽，支付却成为发展的瓶颈：支付不便，大多依靠线下的货到付款或银行汇款的方式完成交易；买卖双方互信困难——买方担心给钱之后收不到货，卖方担心发货之后收不到钱。

于是，淘宝网设想能否创造一种机制在买卖方之间起到缓冲和中介的作用：买方先把货款打给淘宝网让卖方发货，等买方收到货品验收合格再通知淘宝网付款给卖方。作为淘宝网上交易双方信用的第三方担保平台，支付宝由此应运而生。
随后的一年，支付宝作为淘宝网的一项功能和服务推荐给用户，并不强制使用。不过，越来越多的买家越来越倾向于选择支付宝，逐渐让它成为卖家吸引买家的优势，又最终演变为买家在淘宝网生存的必备条件，这全赖支付宝愈来愈完善的第三方担保和信用评价功能。随着支付宝成为交易双方普遍接受的标准，便打开了中国网络购物的潘多拉魔盒，淘宝网的交易量迅猛增长，短短两年功夫，不仅把易趣从老大宝座上挑落在地，而且将2003年全国39亿元的网购市场猛推放大至 2005年的193亿元。今年第一季度，仅淘宝网的交易额就突破188亿元，接近沃尔玛去年在中国市场的213亿元销售额。值得注意的是，这一增长是在年初持续半个月的雨雪灾害中取得的。

“外界都说当年淘宝打败易趣靠的是免费，其实我们自己事后研究发现，免费并不是取胜最根本的因素，”邵晓锋表示。淘宝网致胜有两大法宝：支付宝和淘宝旺旺。前者解决了买卖双方的诚信问题——这是革命性的突破，后者允许买卖双方直接沟通和联系，“淘宝不收费，所以鼓励双方沟通。而中国人习惯讨价还价，一定要给用户这个乐趣。”

在初步解决令网上购物裹足不前的诚信问题的同时，支付宝团队发现支付的便捷性很有可能成为互联网电子商务一种基础工具。随着电子商务发展，用户发现不同网店要求的银行卡支付方式未必与自己的银行卡一致，而开通每张卡的网上支付功能也很麻烦。商户也是如此，如果需要同国内大小200多家银行签订商务合同、连接技术接口，也很不方便。用户与商务，这电子商务的供需两端都需要一种便捷、直联的方式。支付宝便集成了这两端，商户通过它可以接入所有银行，用户无论用什么银行卡都可以通过支付宝支付，现在甚至没有卡只有现金也能用支付宝。

“当时我们研究了贝宝（Paypal）也没想明白，美国信用卡体系那么发达，为什么还需要贝宝？”邵晓锋说，“后来，我们通过自己的经验发现，互联网电子商务需要不同于电子银行的支付方式存在，需要更接近用户，更符合互联网应用习惯。互联网缩短了人与人之间的距离，支付这个环节也需要与之相匹配的便捷。”

正是在2004年支付宝配合淘宝网在运营中面临的各种问题持续进行尝试和调整，不断改进流程、优化产品和提升服务中，支付宝团队和阿里巴巴高层认识到，支付宝不应该只是淘宝网的一个工具，“应该是个独立的产品，有可能成为所有电子商务网站应用的一个非常基础的服务。”

2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立，支付宝正式从淘宝网独立，而且整个业务流程与淘宝网的业务流程剥离，支付宝网站上线并独立运营，支付宝开始从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。

独立于淘宝

不过，支付宝当时即便有心服务淘宝网以外的客户，客户也寥寥无几：当当、卓越、易趣、拍拍，有的是淘宝网的“死敌”，有的是习惯了传统的支付模式，新模式一时难以接受。“支付宝这一新应用需要在一定的应用产品中去孵化，”邵晓锋说，“2005年国内电子商务仍在萌芽状态，支付宝当时外部拓展的空间非常小，淘宝是唯一最大的客户。那时定下的计划是我们全力以赴在淘宝的试验田里试验，一方面支持它的方展，一方面逐步完善我们的产品，积累经验，进行技术架构。”
2005年2月，淘宝网在与易趣竞争时率先推出“你敢付，我敢赔”的全额赔付制度，宣布只要用支付宝付款交易出现问题，损失多少支付宝赔多少。很快，淘宝网上70%的交易选择使用支付宝，而支付宝的用户攀升至200万。通过这一颇具震撼力的方式，支付宝不仅为淘宝网成为中国C2C网购第一打开了新局面，并树立了自己的品牌形象。

当人们把支付宝视作在淘宝网购物时必选的“网购伴侣”时，支付宝已经在摸索如何切入淘宝网之外的行业和网站。支付宝内部有一支团队研究如何依托国内电子商务发展的大势、踩准节奏依次进行开拓：网络游戏、电子机票、数码通讯。
“我们小心翼翼、慢慢地从一个行业一个行业、一个网站一个网站去做。每个行业到底需要给用户展现的是怎样一个包装过的产品，心里还没底。付钱就一个动作，但用户在使用中展现的过程不一样，我们一直在摸索，2007年取得了很大进展，切入了不同行业。”邵晓锋清晰地记得支付宝的第一个外部客户是 5173.com 这个进行网络游戏账号装备交易的B2C网站。

开拓中间也充满了学习和挑战。以机票行业为例，支付宝市场总监董新平说，“在航空公司和票务代理之间存在好几层复杂的分销关系，同一张票，来自不同地区、不同票代，费率不同，票代之间还存在着互换平台。我们深入了解后，为机票行业单独开发了产品。”切入网络游戏行业，支付宝不仅为游戏玩家提供便利的在线充值支付服务，而且为网游厂商和点卡经销商之间的资金结算提供完整的解决方案，从原先擅长的C2C、B2C领域延伸至B2B。

与刻意突破不同的是，在G2C电子政务（即政府通过电子网络系统为公民提供各种服务）领域，支付宝居然有意外收获，有些地方政府主动找上门来邀请支付宝帮助解决医保、社保、水电费等电子支付问题，以弥补线下网点不足的问题：在广东韶关，全市参加社保的人员可以使用支付宝缴纳医保；在浙江，很多地市则可以通过支付宝缴纳养路费。

有了前两年打下的基础和品牌，2008年支付宝全力拓展外部商户，商户数和交易额双双飞速增长。“我们和这些大商户谈合作起码半年以上，2007年每个行业有影响力的大商户都在了解和观察支付宝，”邵晓锋说，“一方面我们要了解它的行业特性，为它定制产品；另一方面它们也在观察支付宝到底给自己带来多大利益。”今年开春以来，巨人网络、深圳航空、e龙、卓越亚马逊和戴尔等知名厂商纷纷和支付宝达成合作。其中与卓越亚马逊的合作最引人注目，正好说明支付宝正在成为电子商务的基础工具。

迄今为止，支付宝服务的商户超过46万家。在国内前15家主流网游厂商中，支付宝覆盖的厂商已超过 2/3，通过支付宝的交易金额占全国网游市场总交易量30%左右。“现在淘宝只是支付宝服务的客户之一，”邵晓锋笑言，“2006年淘宝占支付宝整个交易额90％以上，去年底下降到70％，现在已经在 60％以下了。而淘宝今年上半年交易额已超过去年全年的交易额，在淘宝100％的高速增长下，占支付宝交易额的比例还在下降，说明支付宝外部的交易量增长有多快。”

支付宝2008年另一个有趣的变化是，支付宝开拓外部商户再也不用像以往那样主动出击，而是专设一支团队坐等客户上门，从过去的定制化服务转为制定门槛和标准来审核要求加入的商户。如果外部商户像滚雪球那样越滚越多的话，支付宝的盈利之路就走得越扎实——2007年起，支付宝宣布向所有商户收取一定比例的技术服务费，而对用户坚持免费。

远大前程

照目前的用户增长速度，拥有1亿用户的支付宝赶超全球第一、用户数1.8亿的贝宝（Paypal）用不了太长时间——在今年7月，支付宝完成了代号为“哥伦布计划”的系统升级，旨在未来三年内能够承载超过2亿的用户同时支付。在国内第三方网上支付市场中，支付宝以51.2%牢牢占据交易额第一的位置，远超第二名财付通的19.1%。

对支付宝5年内迅速取得这一市场地位，邵晓锋并没有顾盼自雄，“毕竟这个市场才刚刚开始，虽然支付宝有1亿用户，使用电子支付的人数还不够多。市场很大，而我们现在还太小。”2007年中国社会消费品零售总额达8.9万亿元，GDP现价总量为25万亿元。相比之下，2007年中国第三方电子支付市场的1000亿元交易额仅是“冰山一角”。

董新平说，支付宝要做最好最安全便捷的电子商务基础应用工具，成为电子商务的英特尔和莱卡，这仍然需要在用户和商户两端下功夫。用户方面，必须实现在任何时间地点和场景都能非常方便地使用支付宝：在网上，除了大部分用户使用的IE浏览器，支付宝还将支持火狐(Firefox)、谷歌 Chrome、苹果 Safari 等非主流浏览器；在网下，打电话、在便利店买充值卡、到邮局汇款，各种方式都能用上支付宝。商户方面，我们要让支付宝在网上不仅像 Visa、万事达那样随处可见，方便支付消费，而且成为网络购物的“信任标识”，去年8月，支付宝发起的“互联网信任计划”正是把淘宝网行之有效的信用评价做法推向整个B2C市场，迈开了第一步。

支付宝还有一个更大的愿景是培育和催化中国商业社会的信用体系。“我们不会拿信用体系建设来赚钱，而是作为长久的竞争力，”邵晓锋说，“中国改革开放这三十年来，经济获得了巨大发展，但信用体系建设和欧美相比还有很大差距，银行只是从银行相关业务征集信用，其实人们在消费和资金流转过程中所表现出的行为能更全面地判断一个人的信用等级，但这需要时间积累。而这一信用记录为电子商务各方建立非常全面的信息网络，成为最底层的服务。比如一个客户在支付宝交易3年记录良好，支付宝可以告诉商家，这个客户我担保他延期付款没问题。拿支付宝对他信用的测算，让银行向他贷款。”今年1月，支付宝与建设银行联合向淘宝网卖家推出最高10万元个人小额信贷，正是这一设想的牛刀小试。

眼下，百度C2C网络交易平台“有啊”和与之配套的支付平台“百付宝”即将问世，其矛头直指淘宝网和支付宝的竞争意图，路人皆知。邵晓锋却表示，“ 在一个刚刚起步的市场，我反而希望越来越多的公司进来，因为一个市场的成长和成熟度是靠大家做起来的。如果只有一家，我还担心垄断问题。市场起步时，往往有一堆人挤进来，到成熟时开始洗牌，会剩下几家真正有质量的。用户也绝对不希望只有一种选择，这样用户利益才能得到最大化。支付宝的目标是，到最后我们依然是做得最好的。”

(帐房先生注：这篇文章转载请注名作者以及所涉及媒体。多谢合作。)